| 汽车火灾损失令人触目惊心，无论是什么原因导致的起火燃烧，都会使车主及周边之人措手不及。即使扑救及时，汽车也会被烧得满目沧桑。如扑救不及时，整个汽车转眼之间就会化为灰烬。若在行驶中起火，还会给驾乘者造成严重的人身伤害。汽车起火原因很多，所以理赔过程和结果也不同。掌握避免火灾的方法及扑救措施，了解汽车火灾损失的理赔规则，无论对车主还是对保险公司的查勘定损人员，都具有十分积极的意义。
一、汽车火灾的分类 按照起火原因，汽车火灾可以分为自燃、引燃、碰撞起火、雷击和爆炸五种类型。 （一）自燃 自燃是指在没有外界火源的情况下，由本车电器、线路、供油、机械系统等车辆自身故障或所载货物起火燃烧。汽车自燃的可能原因有： 1．供油系统 2．电器系统 （1）高压漏电 （2）低压短路 （3）接触电阻过大 （4）点火顺序错乱 （5）加大保险丝容量 3．机械系统 汽车的相关部件因汽车超载而处于过度疲劳和过热状态，一旦超过疲劳极限，就有可能发生自燃。制动系统工作时，制动蹄片上的摩擦片与制动鼓或制动盘之间的摩擦产生大量的热量。如果汽车超载行驶，频繁的制动会使产生热量更多。聚集的热量就会将黄甘油或刹车油点燃。另外，长时间高强度的制动，也会造成制动鼓过热，制动鼓随之又将热量传导到附近可燃物（轮胎），增加了自燃的可能性。 近年来高速路上轮胎过热起火现象较为常见。轮胎摩擦过热有几种情况：一是气压不足，二是超载，三是气压不足与超载的综合效应。这些情况都会造成轮胎的侧壁弯曲。轮胎弯曲所产生热量的速度要比机动车行驶中散发热量的速度快得多，其结果是侧壁的温度升高。将侧壁纤维与橡胶材料的轮结破坏，所形成的分离又加剧了松散线绳与橡胶间的摩擦，从而产生了更多的热量。聚积的热量会很快使侧壁的温度上升而造成自燃。轮胎起火以在高速公路上行驶的超载大货车辆居多。对于卡车或拖挂车上的双轮胎来说，则危险性更大。当两个轮胎中有一个气压不足时就会发生这种现象，原因是：由于相邻的轮胎承受了双倍载荷而形成过载，因此导致了轮胎的摩擦过热。 4．其他 排气管上的三元催化反应器温度很高，且安装位置较低。如果停车时恰巧将其停在麦秆等易燃物附近，会引燃可燃物。如果驾驶员夏季将汽车长时间地停放在太阳下曝晒，会将车内习惯性放置在前窗玻璃下的一次性打火机晒爆，如果车内恰巧有火花（如吸烟、正在工作的电器设备产生的电火花、爆炸打破的仪表火线等），就会引燃车内的饰品。 （二）引燃 引燃是指汽车被其自身以外的火源引发的燃烧。建筑物起火引燃、周边可燃物起火引燃、其他车辆起火引燃、被人为纵火烧毁等，都属于汽车被引燃的范畴。 （三）碰撞起火 （四）雷击 在雷雨天气里，露天停放的汽车有可能遭遇雷击。由于雷击的电压非常高，完全可以将正在流着雨水的车体与地面之间构成回路，从而将汽车上的某些电气设备击穿（如车用电脑），严重者可以引起汽车起火。 （五）爆炸 车内违规搭载的爆炸物品（如雷管、炸药、鞭炮）极易引发爆炸及火灾。 二、起火后的施救方法 汽车起火以后，驾乘人员应头脑清醒，切忌惊慌失措。首先将车停靠路边后，取出灭火器，准备灭火。要记住不能先打开发动机上盖，因为此时火势仍然控制在发动机盖下燃烧，因为缺氧，火势燃烧较为缓慢，对扑救有利，这符合“先控制、后消灭”的消防灭火作战原则。 （一）自行灭火 首先可用随车灭火器，由发动机盖缝隙处，对准起火部位喷射灭火，火势减小后两人协同灭火，可由一人手持灭火器，另一人打开发动机盖，在发动机盖打开的一刹那，对准起火部位猛喷。如果只有驾驶员一人灭火，应该一手持灭火器，一手去开发动机盖，发动机盖打开后迅速喷射，或者将灭火器放在身边，待车盖打开后立即拿起来喷射。中华汽车网校提醒：有些发动机的舱盖开启时需要把手探到里面打开锁销，为避免烫伤应戴好手套，如果火势较大，灭火器不够用时，可用沙土或棉被覆盖。若火势危及车载易燃物时，应先将其卸下。油料着火时，严禁泼水扑救，但酒精类着火时，可用水泼救。电器短路火灾先断开电瓶线。 （二）报警求救 如果火势很大，或者经过初步施救后，仍然无法将火扑灭，则应尽快远离现场并及时拨打119报警。此时，不要急着抢救车内的财物，防止被意外烧伤。 三、常见火灾车损的赔偿与责任免除 （一）承担赔偿责任（已投保车损险、自燃损失险） (1)车辆因自身电器线路老化、过载、短路所致，或由于供油、货物原因起火； (2)发生交通事故时，与外界碰撞后起火、燃烧； (3)外部火源引发保险车辆起火等。 （二）不承担赔偿责任（投保车损险，未保自燃损失险） (1)车辆因自身电器线路老化、过载、短路所致或由于供油、货物原因起火； (2)不正确修理引发保险车辆起火等； (3)利用残旧车辆高额投保骗赔放火等； 四、火灾查勘流程 （一）派工受理 现场查勘人员接到坐席派工后，5分钟内与事故现场报案人员电话联系，大概了解事故现场情况，明确告知自己现在所在位置，大约多长时间能到达现场；对于坐席的派工调度如认为不妥或有特殊原因不能受理，应与总调度沟通，在未经总调度改派之前，查勘人员不得消极怠慢，拒绝执行坐席的派工。 （二）现场查勘及调查 1．现场查勘，分析车辆起火原因 判断是碰撞事故引起燃烧还是车辆自燃引起燃烧；标的是动态状态下起火还是静态状态下起火；检查车辆燃烧痕迹，判断燃烧起火点及火源。 2．现场查勘重点 （1）碰撞车辆着火查勘 首先，对路面原始状态进行查看、拍照，并做好各项记录。施救后用清洁水将路面油污、污物冲洗干净，待暴露印痕的原状再详细勘查。方法是以车辆为中心向双方车辆驶来方向的路面寻查制动拖印、挫划印痕，通过测量刹车起始点至停车位的距离及各种印痕的形态来判断汽车的运动状态、速度等。其次，通过查勘着火车辆在路面上散落的各种物品、伤亡人员、被撞飞的车体部件等与中心现场的距离，推算着火车辆行驶速度。最后，通过车体燃烧痕迹寻找车辆上的起火点，分析起火原因。碰撞车辆着火的一般规律是将外溢的汽油点燃，查勘重点是汽油箱金属外壳表层有无碰撞损伤。车体被燃烧后的接触部位痕迹容易受到破坏，查勘时可根据残留痕的凹陷程度进行分析，以求判断碰撞力大小、方向、速度、角度等。 （2）车辆行驶状态自燃查勘 车辆行驶状态自燃主要是由电器、线路、漏油原因造成，火势向行驶反方向蔓延。火源大部分分布在发动机舱和车内仪表台附近。车体无碰撞损伤痕迹，但驾驶员由于慌乱可能出现紧急制动、停车不正、行车道停车等现象。 （3）静态下车辆火灾查勘 静态下车辆着火，重点要注意检查现场有无遗留维修、作案工具，有无外来火种、外来可燃物或助燃物等，有无目击者，同时调查报案人所言有无自相矛盾之处，如事故现场周围环境、天气等有无火灾引发条件。 3．现场调查访问重点 （1）车辆碰撞或翻车的具体情节及造成着火的原因； （2）车辆起火和燃烧的具体情节及后果； （3）车辆起火后驾驶员采取了哪些灭火及抢救的措施； （4）当事司机与被保险人关系，车辆为何由当事司机使用； （5）是否进行过修理，最近一次在哪家修理厂维修的； （6）事故地周围有无异常物，如车上配件、维修工具等。 （三）确认投保险种 “车辆损失险”，“车辆自燃损失险”所涵盖的责任范围大不相同。 （四）火灾事故拍照 1．火灾现场照相的分类 火灾现场照相分为现场方位照相、现场全貌照相、现场中心照相和现场痕迹物证照相四种。 2．火灾现场照相方法 火灾现场照相方法一般有相向照相法、多向拍照法、分段连续照相法和回转连续拍照法等。 3．现场照片的编辑 现场照片编辑包括照片筛选、照片编排、标记和文字说明。 （五）调查取证 1．焚车骗赔的特征 焚车骗赔者要想达到骗取巨额赔偿金的目的，总要挖空心思地在投保、焚车、报险、索赔等各个环节进行欺骗和伪造。如果发现案件中存在某些疑点、牵涉到故意行为或人为纵火情况，立即请求公安消防部门介入，进一步了解案件性质，确定着火原因，同时积极向有关的个人或单位了解情况，为公安消防部门破案提供有力证据。一般说来焚车骗赔行为有以下特征： （1）有几个起火点，火势突然而且过分猛烈似乎没有合理的起火原因，汽车的烧损程度非常严重，整车呈现出面目全非的概貌，甚至出现不止一处的严重烧损地方，令人难以判断出最初的起火位置，不符合汽车自燃的一般规律。 （2）从车辆本身看，被焚车辆多为个体运输的轿、客、货车，获得保险利益者多为个人；个别车辆为廉价收购的进口车、接近报废年限的车。从车况看，车辆焚毁前多为破旧不堪，却低值高保、一车多保或巨额投保。 （3）汽车起火的季节看，不是发生在夏天，而是在其他季节。虽然从理论上来说，任何一个季节都有发生自燃的可能性，但是，根据火灾实际发生的情况统计，汽车夏季自燃的发生概率远远大于其他季节。这是因为夏季气温高，油气蒸发多，汽车的散热条件又相对困难，在同等条件下，更容易发生自燃。 （4）焚车地点相对偏僻，人迹稀少，时间多在不利有关人员及时到场查勘和进行现场救援的夜晚（夜晚9点至次日凌晨5点之间）、恶劣天气、节假日。 （5）当事人行为反常，反对某种调查或表现特别冷静，叙述经过与已知的事实不相符，或证词相互矛盾，驾驶人神态自然，没有遭遇突发事件后的紧张、焦虑、恐怖神情。 （6）从车上物品情况看，焚车时车上一般无货，或者驾乘人员的个人物品，尤其是贵重物品无重大损失。 （7）车主或驾驶员对赔付规定和索赔流程基本熟悉，焚车后急迫索赔，给保险公司索赔的资料基本齐全，索赔过程中对知情人威胁恐吓，对保险理赔人员殷勤倍至，伺机请客送礼。 （8）汽车起火以后，车主或驾驶员先选择向投保的保险公司报案，延迟拨打110或119求救电话请求救援，有违常规。多数人发现火灾险情以后，会向110或119报警求救。 2．焚车赔案的调查内容 焚车赔案的现场调查要求本着发动群众、科学查勘的原则。现场查勘通常有两个主要的获取鉴定线索证据的来源和途径：现场勘验和现场调查。前者是以焚车现场为对象的调查，要求快捷、科学、谨慎。后者是以与出险事故有关的人为对象的调查，实际上就是发动和依靠群众、走群众路线的过程。很多成功案例告诉我们，讲科学与走群众路线相结合是焚烧机动车辆欺诈骗赔案成功破获的法宝。具体要做如下工作： （1）灵活运用科学检测技术 灵活采用多种专门技术手段收集、审查、鉴别有关证据材料。如通过金相分析，判断现场物证受热时的燃烧强度和持续时间；通过热分析，确定起火部位；通过气相色谱分析，判定有无汽油助燃；通过文检鉴定，鉴别单证材料真伪；通过识别编号检验，判断车辆来源等。 进行检验鉴定时一定要遵守操作规程、掌握要领、讲究方法。例如，在检验利用更改报废黑车识别标志后焚车骗赔案件时要注意，由于制造厂铭牌识别编号与车辆底盘识别编号两者相同，所以犯罪分子在改动车辆底盘识别编号的同时，也要将车辆制造厂铭牌标志揭掉，因此被改动或锉掉了识别编号的机动车辆多无制造厂铭牌标志，而仅剩下另一类发动机编号。更改好的识别编号在字体、位数、笔画、粗细凹陷度、间距、倾斜角度上均会有差异；改动部位无防锈底漆，其油漆表面光亮度、质感和颜色也有差异；由于承受客体原有编号部位被破坏，故被打磨加工的部位表面粗糙，擦划痕迹杂乱。若将车辆识别编号用细砂纸磨光，借助不同角度的光线可以观察到被打磨掉的原号码。对打磨较深的车辆，可采用化学腐蚀法来显现被打磨掉的号码。 （2）走访调查 1）到车辆管理所核对车辆档案，查实档案记载的车型、牌照、制造年份、发动机号、车架号等与被保险人所述是否一致；查实车辆转让记录、年审记录； 2）对被保险人经济状况、是否赌博等进行调查，了解被保险人是否有因经济困难等情况铤而走险的可能； 3）到公安消防部门调查火灾原因，与自己通过查勘、访问分析得出的火灾原因进行比较分析，发现疑问要及时沟通，提出自己的观点，与公安消防部门一起确认火灾原因； 4）对燃烧车辆的购买情况进行调查，将购车发票复印留存；到当地较大的车行了解被烧车型的新车购置价，取得新车购置价证明。通过对保险金额、购买价和市场价的对比，分析被保险人有无利用价差进行欺诈的可能； 5）到火烧车辆进行最后一次修车的维修厂调查，了解车辆维修情况及车辆的实际车况； 6）调阅投保档案，查看验车照片，向验车人了解投保验车时车辆的实际状况。 （六）定损核价、预估事故损失、缮制查勘报告及立案 (1)根据查勘和调查取证情况，判定事故责任，推定全损时根据市场调查的车辆价值推算着火车辆现在实际价值，按照投保情况和免赔率，预估事故损失进行立案处理； (2)着火车辆发生部分损失时应立即进行定损核价，定损核价实际操作中特别注意的是：火烧车辆定损时一定要分析着火源、燃烧范围、热传导范围，对燃烧范围和热传导范围的金属薄壳件、塑料件、密封件、电器、线路、油液类要进行重点检查，对因高温引起的变形、变质件一定要予以更换； (3)查勘人员根据现场查勘及案件调查情况，缮制《火烧车案件查勘报告》，及时在网上查勘平台进行查勘信息录入，在规定时间内及时立案。 （七）履行告知 1．火灾证明 被保险人或当事人应及时向公安消防部门报案，要求相关技术人员对火灾现场勘查、调查、取证，必要时提取检验，应取得县级以上公安消防部门出具的火灾原因分析报告或火灾原因证明。 2．索赔材料及单证 详细告知保户索赔时所需材料及单证，驾驶证、行驶证在火灾中烧失无法提供复印件的，需到车辆管理所查抄驾驶员、车辆登记底档。送交客户索赔单证一览表，并由被保险人签收。 |